Для управляющего страхование — это способ поддержания стоимости вверенного ему недвижимого имущества.
Для покрытия предусмотренного снижения стоимости управляющий может создавать в рамках долгосрочного планирования резервные и амор­тизационные фонды, страхование же — способ восстановить стоимость своей недвижимости в тех случаях, когда оно произошло вследствие событий возможных, но момент наступления которых невозможно планировать. Так, расчетный срок жизни жилого здания (т. е. время от постройки до сноса или реконструкции) исчисляется десятками, как правило 30—50 лет, в течение которых собственник или управляющий имеют возможность со­здать амортизационный фонд, достаточный для постройки нового или реконструкции старого здания. Но если потребность в реконструкции наступит в результате стихийного бедствия, например, смерча или земле­трясения, основным возможным источником покрытия необходимых рас­ходов являются средства, полученные по договору страхования от этих случаев.
Перечень обстоятельств, от наступления которых традиционно страху­ется недвижимое имущество (страховые случаи), включает в себя: земле­трясение, оползень, обвал, буря, ураган, наводнение, град, ливень, затопление, пожар, взрыв, оседание почвы, морозы и снегопады, необычные для данной местности, действие подпочвенных вод, удар молнии, технические аварии (в т. ч. транспортных средств), техногенные аварии и катастрофы (в т. ч. промышленное загрязнение), проникновение воды из соседнего помещения, повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных и проти­вопожарных систем, неправомерные действия третьих лиц, кража со взломом.
Этот перечень не является ни исчерпывающим, ни стандартизирован­ным, поэтому каждый владелец (управляющий) недвижимости выбирает для себя те страховые случаи, от которых он желает застраховаться; он также может предложить страховой компании застраховать его имущество от самостоятельно предложенного страхового случая. Как правило, стра­ховщики имеют обоснованные тарифы для тех страховых случаев, страхо­ваться от которых они предлагают сами. Просьба застраховать от новых страховых рисков часто приводит к требованию страховщика уплатить необоснованно высокие страховые взносы.
Важно также и то, что перечисленные выше страховые риски — быто­вые термины, толкование которых должно быть согласовано сторонами договора имущественного страхования. Часто каждый из страховщиков разрабатывает собственное определение конкретного страхового случая, в связи с чем их описание может не совпадать у разных страховщиков, и, соответственно, может не совпадать объем страховой защиты от одного и того же риска, предоставляемое разными страховыми компаниями.
Унификацией определения традиционных страховых рисков занимают­ся ассоциации страховщиков и органы государственного страхового над­зора.
Традиционно в России страхование является самостоятельной отрас­лью гражданского законодательства и регулируется специальным законом, в настоящее время — Законом «О страховой деятельности в РФ».
Страхование недвижимого имущества осуществляется на основании договора имущественного страхования, который заключается гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (стра­ховщиком).
В качестве страховщиков могут выступать юридические лица, создан­ные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и имеющие лицензию на осуществле­ние страхования соответствующего вида. Страховым организациям запре­щено заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
Договор имущественного страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обя­зуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхово­го случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В свою очередь, страхователь обя­зуется платить страховые взносы (страховые премии) в установленные сроки.
Не наступившее событие, от последствий которого осуществляется стра­хование, называется страховым случаем.
Договор страхования должен отвечать общим условиям действитель­ности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Россий­ской Федерации.
Существенными условиями договора имущественного страхования, по которым стороны обязаны достигнуть договоренности, являются:
— об определенном имуществе, являющемся объектом страхования;
— о характере события, на случай наступления которого осуществля­ется страхование (страхового случая);
— о размере страховой суммы;
— о сроке действия договора.
На практике часто заключение договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.